إن إشارات الميزانية الفيدرالية إلى منتجات الرهن العقاري التي تستهدف المسلمين الكنديين جعلت أعضاء المجتمع يحتفلون، جنبًا إلى جنب مع مقدمي الرهن العقاري الذين يتطلعون إلى خدمتهم، على الرغم من عدم وجود تفاصيل من الحكومة حول ما سيأتي.
وفي وثائق الميزانية الصادرة يوم الثلاثاء، أشارت الحكومة الفيدرالية إلى أنها "تستكشف إجراءات جديدة لتوسيع الوصول" إلى طرق التمويل مثل "الرهون العقارية الحلال".
قدمت الميزانية القليل من التفاصيل حول الخطة، بخلاف القول بأن الحكومة كانت تتشاور مع "مقدمي الخدمات المالية والمجتمعات المتنوعة" وأن التحديث سيأتي في البيان الاقتصادي لخريف عام 2024. وعلى الرغم من عدم وجود تفاصيل محددة، فقد كانت إضافة مرحب بها إلى ميزانية المجتمع المسلم.
وقال عبد الله محيي الدين، الذي حصل بالفعل على رهن عقاري إسلامي أو حلال لشراء منزل في منطقة إدمونتون: "لقد كانت أخباراً سعيدة للغاية بالنسبة لي"،وقال إنه يرحب بإعلان الحكومة أنها ستجد طريقة لزيادة الوصول إلى المنتج المالي الذي يعتقد أن مجتمعه يحتاجه.
تقدم العديد من الشركات في مختلف المقاطعات الكندية قروضًا عقارية حلالًا. الحلال هي كلمة عربية تترجم باللغة الإنجليزية إلى "مسموح به" أو "مسموح به" بموجب الشريعة الإسلامية.
وقد تم تصميم هذه الرهون العقارية بشكل متعمد للالتزام بالقانون الكندي والأنظمة العقائدية للعديد من المسلمين، إن الفائدة، التي يشار إليها في العديد من النصوص الإسلامية باسم "الربا"، محرمة.
وعلى الرغم من عدم فرض فوائد، إلا أنه لا تزال هناك تكاليف مرتبطة بالقروض العقارية الحلال. وفي كثير من الحالات، تكون التكاليف أعلى من تلك المرتبطة بالرهون العقارية التقليدية، وغالباً ما تكون القروض العقارية غير متوفرة في فروع المؤسسات المالية الرئيسية.
وقال محيي الدين: "يبدو أن الأمر مكلف بعض الشيء"، مضيفًا أنه يعتقد أن عدم وجود تعريفات قانونية ثابتة للرهن العقاري الحلال في كندا هو السبب وراء ارتفاع التكاليف.
الإعلان يعزز المصداقية
لا يزال المسلمون الذين يبحثون عن رهن عقاري حلال يدفعون التكاليف الدفترية للحصول على قرض لشراء منزلهم.
وقال مقدمو الخدمات في الصناعة إن هذه التكاليف يمكن أن تكون أعلى لأنه على الرغم من وجود الطلب، هناك عدد أقل من مقدمي الخدمات - وبعض مقدمي الرهن العقاري الحلال غير قادرين على حبس الرهن بسبب القيود الدينية، الأمر الذي يمكن أن يزيد ما يعتبره بعض الممولين مخاطر.
وقد يتغير ذلك مع الإعلان الفيدرالي، كما يقول المسؤولون التنفيذيون في شركة إقراض، وهي شركة تقدم الرهن العقاري الإسلامي، ومقرها في أوكفيل، أونتاريو، وقالت الشركة إن هناك بالفعل تأثيرًا إيجابيًا من الجمل الخمس الواردة في الميزانية الفيدرالية فيما يتعلق بالرهون العقارية الحلال.
وقال زهير نقفي، المؤسس والرئيس التنفيذي للشركة: "أرى بالفعل قوة دفع لصالحنا"، مضيفًا أنه يعتقد أن الإشارة إلى السياسات الفيدرالية رفيعة المستوى تؤدي إلى المصداقية".
وقال نقفي: "يسمح لي بالذهاب إلى البنوك والمقرضين والسلطات وأخبرهم: انظروا يا شباب، الحكومة تدعم هذا، لذا من فضلكم لا تقلقوا بشأن المشاركة في هذا".
ويردد مقدمو الرهن العقاري الذين عملوا مع إقراض نفس الكلام. وقال نافيد مالك، وكيل الرهن العقاري في مراكز دومينيون للإقراض: "مع قدوم الحكومة الفيدرالية، فإن هذا يشجعني حقًا ويثير حماستي، وهاتفي يرن كثيرا".
وقال نقفي إن الأمر لا يتعلق برفع الرهون العقارية الإسلامية فوق المنتجات المالية غير الدينية أو تلك التي تستهدف أتباع الديانات الأخرى.
وتابع: "الرهن العقاري الحلال لا يوفر امتيازًا لنا"، مضيفًا أن الأمر يتعلق "بالمساواة مع غير المسلمين".
عدد أقل من مقدمي الخدمات، وتكاليف أعلى
وقال مالك إنه يقدر أن تكلفة الرهن العقاري الحلال أعلى بنحو أربعة في المائة من الرهن العقاري التقليدي.
وتوقعت شركات الرهن العقاري الإسلامية في السابق أنه مع توافرها على نطاق أوسع، يمكن أن تنخفض التكاليف مع تنافس المزيد من مقدمي الخدمات على الأعمال، وتقل المخاطر مع وجود مجموعة أكبر من المقرضين.
إن العديد من التناقضات في التكلفة ترجع إلى ما يقول خبراء التمويل الإسلامي والجهات الفاعلة في الصناعة إنها ليست اختلافات قانونية فحسب، بل تشوهات هيكلية أساسية في الرهن العقاري.
تشبه بعض أنواع الترتيبات إلى حد كبير نظام "الإيجار بغرض التملك"، حيث يكون مقدم الرهن العقاري أيضًا مالكًا للمنزل.
هناك أيضًا بعض الاتفاقيات حيث يتم فرض الرسوم بدلاً من دفعات الفائدة القياسية.
ومع ذلك، فإن الافتقار إلى تعريفات قانونية محددة لطبيعة الرهون العقارية الإسلامية الخالية من الفوائد يعني في كثير من الأحيان أن العديد من مقدمي خدمات التأمين على الرهن العقاري لا يؤمنون عليها - على وجه الخصوص لأن كل مقدم خدمة حلال قد ينظم رهنه العقاري بشكل مختلف، وقد تكون الرهون العقارية غير المؤمن عليها أكثر تكلفة في بعض الأحيان.
وقال تقرير صدر عام 2010 عن المؤسسة الكندية للرهن العقاري والإسكان إن المنتجات المالية الإسلامية لا ينبغي أن "تمثل أي صعوبات خاصة" بموجب معايير المحاسبة الكندية، ولكن بعد مرور سنوات، لا تزال بعيدة عن الانتشار على نطاق واسع.
كانت هناك مشكلات قانونية، مثل من المسجل على سندات ملكية الأراضي وما إذا كان عقد الإيجار بغرض التملك يخضع لتشريعات المالك والمستأجر في مختلف المقاطعات.